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1万免赔额：一道永远跨不过去的门槛
用2019年全国医疗保障数据揭示残酷现实：次均住院费用11888元中，社保报销66%后个人仅需承担3964元，距离好医保1万免赔额相差6036元。说明99%的普通住院患者根本触及不到报销起点，所谓百万保额实为空中楼阁。
保险公司的精算游戏：高免赔额如何收割用户
拆解保险公司通过社保报销后自费部分计算免赔额的底层逻辑：
利用社保兜底功能（平均报销7924元）大幅降低赔付概率
用户实际获得的保障范围仅覆盖极端情况（如器官移植等天价治疗）
对比社保每年数百元的投入成本，凸显商业保险的性价比陷阱
社保VS好医保：谁才是真正的保障？
通过住院费用报销结构对比图说明：
1.社保基础保障：覆盖66%住院费用，个人承担部分通常在4000元以内
2.好医保失效场景：当自费部分在13万时最尴尬——超出普通家庭承受能力，却又达不到商业保险门槛
3.真实案例：展示甲状腺癌等常见病治疗费用构成，证明好医保在中等支出疾病中的保障缺位
警惕百万保额背后的三大真相
1.免赔额计算陷阱：需同时满足社保报销后+自费超1万双重条件
2.保障场景错配：真正需要保障的310万医疗支出区间反而无覆盖
3.续保隐性成本：年龄增长后保费飙升，20年总支出可能超过10万元
理性投保指南：怎样避开免赔额坑
给读者的实用建议：
优先配置地方惠民保（多数0免赔或5000免赔）
家庭共享免赔额产品更符合实际需求
年收入20万以下家庭建议加强重疾险而非医疗险
用数据结论强调：年医疗自费支出超过1万的概率不足5%，普通人更应关注基础保障的完善。
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